Банкротство может стать лучшим решением для выхода из долгового тупика

Процедура банкротства физических лиц стала возможной после вступления в силу с 1 октября 2015 года Федерального закона «О банкротстве физических лиц» (№ 127-ФЗ).

Его цель состоит не в том, чтобы оставить без средств к существованию должника, удовлетворив претензии алчного кредитора. И вовсе не в том, чтобы дать возможность должнику банкротом себя «объявить». Закон даёт физическому лицу возможность выйти из сложной финансовой ситуации путём достижения компромисса между ним и кредитором. При этом сразу надо поставить точки над «и»: решение о банкротстве принимает суд на основании документов, подтверждающих неспособность должника погасить неподъёмную задолженность.

Теперь более детально. Закон предусматривает случаи, когда процедуру банкротства может начать кредитор, и когда сам должник. Поскольку рассмотреть оба варианта в рамках одной публикации не представляется возможным, рассмотрим случай второй. То есть, если инициатором выступает тот, кто должен.

Тут тоже два варианта: когда должник «может» и когда он «обязан». «Может» – при любой сумме задолженности, в отношении любых кредиторов (а не только банков) – в том числе налоговых органов и других физических лиц (это не касается алиментов!). «Обязан» – когда суммарная задолженность превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по выплатам более 90 дней. Также «может», если условия с долгом пока не критические, но должник «предвидит» неспособность обслуживать долг в связи с неизбежным ухудшением финансового положения.

Например, в случае потери работы.

Как нетрудно догадаться, процедура связана с немалыми хлопотами.

Главное – собрать документы, доказывающие неспособность справиться с непогашенной задолженностью. В их числе: документы, удостоверяющие объём долга (кредитный договор, расписки и др.); списки кредиторов; опись имущества; копии документов на право собственности; документы, подтверждающие уровни дохода и налоговые платежи за последние 3 года; сведения о сделках с имуществом стоимостью более 300 тысяч рублей или объектами недвижимости; брачный договор; данные о составе семьи. И это ещё не все возможные бумаги, которые могут потребоваться в ходе судебного разбирательства.

Последуют и расходы (которые, правда, могут быть погашены позже из реализованного имущества). Основные и обязательные: госпошлина (300 рублей), почтовые услуги (рассылка всякого рода уведомлений и извещений), публикация в газете «Коммерсант» о начале процедуры банкротства, размещение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), депонирование на счёте Арбитражного суда 25 тысяч рублей для оплаты услуг Арбитражного управляющего. Поскольку процедура банкротства предусматривает погашение долга путём реализации имущества, то непременно потребуется независимый оценщик, юрист, а нередко и адвокат. Всем им тоже надо заплатить. Таким образом, общие расходы только на начало процедуры могут достигать 150, а нередко и 200 тысяч рублей.

Продажа имущества осуществляется на электронных торгах под наблюдением Арбитражного управляющего. Вырученные деньги идут на покрытие долга. Если их не хватает, то остаток суммы просто списывается. Если выручка превышает сумму долга, то разница выплачивается бывшему должнику (уже бывшему должнику).

Реализации подлежит далеко не всё имущество. Ведь смысл закона – предоставить возможность решить проблему, а не поставить заёмщика в совершенно безвыходное положение, лишив имущества. Поэтому из общей массы исключаются: лекарства, необходимые предметы домашнего обихода, компьютер или транспортное средство, если они связаны с источником дохода должника, государственные награды и премии, бытовое топливо (в сельской местности). Не применяется взыскание к единственному жилью. Но только не к тому, которое находится в собственности банка по ипотечному договору и служит залогом по кредиту.

Признание гражданина банкротом влечёт некоторые ограничения. Так, при намерении оформить кредит в течение 5 лет должник обязан непременно поставить в известность потенциального кредитора о банкротстве; в этот период невозможно повторное банкротство; в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности; в период судебного разбирательства выезд за границу возможен только при наличии разрешения суда.

Картина не очень оптимистичная. Так в чём же «цивилизованный» выход из проблемной ситуации? Во-первых, в том, что с момента начала процедуры банкротства прекращается начисление процентов по кредиту, не говоря о штрафах. Таким образом, сумма долга замораживается и не растёт, что уже неплохо. Во-вторых, к гражданину, признанному банкротом, кредиторы больше не имеют права предъявлять никаких претензий, независимо от того, насколько они удовлетворены итогами судебного решения. И ещё. Процедуру банкротства можно осуществить после ухода должника из жизни. Простой пример. Гражданин оставил после себя квартиру, но вступить в наследство нельзя, пока не оплачены его долги. У наследника может не хватить средств на погашение задолженности. Но, если прибегнуть к банкротству, то в ходе процедуры эта жилплощадь будет реализована. Выручку от продажи квартиры направят на оплату долга, а остаток выдадут наследнику. Собственником квартиры он не станет, но какие-то деньги получит. Без закона о банкротстве такая ситуация решалась значительно сложнее. Если вообще находила решение.

Банкротство – есть банкротство. Процедура не из приятных, но всё-таки, позволяющая найти выход из долговых проблем, которые были тупиковыми.

Предупреждаем, объясняем, советуем:

Предупреждаем, что банкротство позволяет решить долговые проблемы. Объясняем: однако согласно процедуре некоторое имущество должника направляется на погашение кредитов. Советуем вам прибегать к такой мере только в самом крайнем случае.